Wszystko co chcesz wiedzieć o faktoringu w Millenium

Faktoring jest alternatywnym w stosunku do kredytu obrotowego, źródłem finansowania bieżącej działalności firmy. Polega na krótkoterminowym finansowaniu firm udzielających swoim kontrahentom tzw. kredytów kupieckich, czyli stosujących odroczone terminy płatności wobec swoich odbiorców.

W ramach usługi faktoringu firma otrzymuje środki finansowe dotychczas zablokowane w niezapłaconych fakturach, które wystawiła swoim odbiorcom. Faktoring jest najbardziej elastycznym i efektywnym instrumentem finansowym, zapewniającym nie tylko płynność finansową, ale i zmniejszającym ryzyko związane ze sprzedażą.

Dodatkowo faktoring to także administrowanie należnościami poprzez obsługę księgową dłużników – raportowanie do klienta o stanie wierzytelności przy wykorzystaniu internetowej platformy oraz monitoring wierzytelności - profesjonalna obsługa wszystkich nabytych należności, monity, wezwania do zapłaty (dyscyplinowanie dłużników).
Jak działa faktoring?

W faktoringu występują trzy podmioty:
Faktor - bank lub spółka faktoringowa
Faktorant (Klient) - podmiot, firma która chce skorzystać z usług faktoringu
Kontrahent - odbiorca, partner biznesowy Faktoranta.

Faktorant przesyła do faktora kopie faktur wystawionych dla Kontrahenta. Faktor przelew środki na rachunek klienta z tytułu nabytych wierzytelności. W przypadku gdy odbiorca spóźnia się z zapłatą, Faktor przesyła ponaglenia, wezwanie do zapłaty. Odbiorca płaci należności za zakupione towary lub usługi w terminie zapłaty za fakturę bezpośrednio na rachunekfaktora.

Rodzaje faktoringu

Faktoring pełny (bez regresu): bank przyjmuje na siebie ryzyko wypłacalności, nie ma prawa regresu do klienta w przypadku braku płatności od kontrahentów, sam dochodzi płatności z tytułu przeterminowanych należności wprost od kontrahentów klienta.

Faktoring niepełny (z regresem): ryzyko wypłacalności kontrahentów ponosi klient. Faktor ma prawo regresu do klienta.

Jakie korzyści daje faktoring?

• poprawia płynność finansową firmy z uwagi na natychmiastową zapłatę za sprzedany towar lub świadczoną usługę,
• wzrost zdolności firmy do regulowania zobowiązań bieżących terminowej zapłaty należności publicznoprawnych,
• oddala ryzyko wystąpienia zatorów płatniczych,
• możliwość uzyskania rabatów u dostawców,
• pozwala na zdobycie przewagi konkurencyjnej na rynku dostawców, dzięki wydłużeniu odbiorcom terminów płatności za faktury,
• poprawia wskaźniki i strukturę bilansu.

Ogólne warunki na przykładzie FAKTORINGu w MILLENNIUM BANK

• główne zabezpieczenie – globalna cesja wierzytelności od zgłoszonych kontrahentów, pełnomocnictwo do rachunku bankowego, weksel własny in blanco,
• 100% sprzedaży pomiędzy klientem a danym odbiorcą przekazywane jest do faktora,
• brak minimalnej liczby odbiorców – może być 1 odbiorca,
• maksymalny termin płatności wierzytelności - 180 dni,
• faktor wyznacza limity finansowania klienta, limity odbiorców oraz poziom finansowania,
• faktor udziela finansowania z regresem do klienta,
• spłata udzielonego finansowania może pochodzić od dowolnego odbiorcy bądź od klienta (prawo do regresu).

Dla kogo przeznaczony jest faktoring na przykładzie FAKTORINGu MILLENIUM BANK
produkt adresowany jest do wszystkich grup klientów z segmentu MŚP o rocznych obrotach do 30 mln PLN, którzy prowadzą sprzedaż towarów i usług z odroczonym terminem płatności,
współpracujących z określoną grupą odbiorców nie krócej niż 6 miesięcy i generujących z nimi cykliczne, powtarzalne transakcje,

• prowadzących działalność gospodarczą nie krócej niż 12 miesięcy,
• prowadzących sprawozdania finansowe o KPiR i księgi handlowe,
• prowadzących sprzedaż bezgotówkową,
• posiadających rzeczywisty udział w przepływie towarów, tzw. charakter działalności nie jest oparty na pośrednictwie,
• posiadających ograniczony kapitał własny i dostęp do kredytów bankowych,
• nie dysponujących odpowiednim zabezpieczeniem niezbędnym przy ubieganiu się o kredyt,
• chcących się dynamicznie rozwijać,
• firm, którym zależy na dokładnym planowaniu wpływów i wydatków,
• chcących zdyscyplinować dłużników do terminowego wywiązywania się z płatności.

Zasady wyliczenia limitu na przykładzie FAKTORINGu MILLENIUM BANK

• limit dla klienta - określony na podstawie przychodów ze sprzedaży klienta za 12 miesięcy skorygowanych o sprzedaż gotówkową, eksportową oraz do podmiotów powiązanych, pomniejszony o wolumen posiadanych kredytów obrotowych i w rachunku bieżącym zależny od długości terminu płatności za fakturę,
• limit dla klienta może wynieść 700 tys. PLN,
• max. poziom finansowania dla klienta może wynieść 490 tys. PLN,
• limit kontrahenta (max. 30% limitu faktoranta) tj. 210 tys. PLN, nie więcej niż równowartość 3-krotności obrotu klienta z kontrahentem za ostatnie 12 miesięcy,
• zaliczka 70% wartości brutto faktury.

Łatwo dostępny kredyt gotówkowy dla firm

Kredyt gotówkowy dla firm jest potrzebny nie tylko do finansowania rozwoju, ale także do utrzymania bieżącego funkcjonowania przedsiębiorstwa. Ta druga sytuacja ma miejsce szczególnie na początku działalności firmy, zanim uda jej się osiągnąć stabilne i regularne przychody. Jednak dla nowo powstałych podmiotów uzyskanie pożyczki jest bardzo trudne. Brak odpowiednio długiej i dobrej historii finansowej sprawia, że banki niechętnie udzielają im finansowania.

Do niedawna początkujący przedsiębiorcy nie mieli alternatywy do oferty bankowej. Kredyt gotówkowy dla firm stał się poszukiwanym produktem do tego stopnia, że zwrócili na niego uwagę także prywatni pożyczkodawcy.

Pozabankowa pożyczka dla firm od ręki

Najczęstszym celem udzielania kredytów gotówkowych dla małych i średnich firm jest utrzymanie ich działalności operacyjnej. Bardziej złożone potrzeby, jak inwestycje czy przekształcenia, finansowane są za pomocą innych instrumentów, np. kredytów inwestycyjnych lub obligacji.

Przedsiębiorstwo, które w danym momencie swojej działalności musi posiłkować się zewnętrznym kapitałem, na ogół potrzebuje gotówki w krótkim czasie. Szybkie pożyczki są specjalnością podmiotów pozabankowych, których model działania odpowiada takiemu właśnie zapotrzebowaniu. W dostępnych na rynku ofertach pojawia się możliwość uzyskania kredytu gotówkowego dla firm nawet w ciągu jednego dnia. To prawdziwie ekspresowa reakcja w porównaniu z czasem, jakiego potrzebuje każdy bank do analizy najprostszego nawet wniosku kredytowego.

Uproszczone procedury utrudniają jednak podjęcie decyzji o udzieleniu wysokiej kwoty pożyczki. Dlatego w ofertach pozabankowych proponowane kwoty są stosunkowo niskie – zazwyczaj nie przekraczają one 10 tysięcy złotych. Taka kwota może być naprawdę pomocna tylko dla najmniejszych firm, co także znajduje potwierdzenie w ofertach. Jednym z wymaganych tu od klienta dokumentów jest bowiem wydruk z rejestru CEIDG, co oznacza, że pozabankowe pożyczki przeznaczone są dla osób prowadzących jednoosobowe działalności gospodarcze. Innymi słowy jest to produkt o charakterze niemal konsumenckim.

Kredyt gotówkowy dla firm – a może jednak w banku?

Trzeba również wspomnieć, że pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe są zawsze znacznie droższe, niż produkty bankowe. Tak jest również w przypadku finansowania dla firm. Dlatego jeśli czas i sytuacja przedsiębiorstwa na to pozwala, warto spróbować sięgnąć po klasyczny kredyt gotówkowy dla firm. Niektóre banki (np. Idea Bank, FM Bank) mają w swojej ofercie kredyty dostępne w ramach prostych procedur i bez konieczności ustanawiania skomplikowanych zabezpieczeń. Z pewnością jednak żaden bank nie uruchomi pożyczki w ciągu 24 godzin, więc kredyt bankowy z pewnością nie może być wsparciem w sytuacji, gdy zagrożona jest płynność finansowa przedsiębiorstwa.

Rozwiązaniem pośrednim mogą być pożyczki gotówkowe dla firm oferowane przez niektóre ze SKOK-ów – tu decyzja kredytowa może pojawić się w ciągu 2-3 dni, a na pozytywne zaopiniowanie wniosku mogą liczyć także nowo powstałe podmioty. Kwota finansowania może wynieść nawet 50 tysięcy złotych. Warunki cenowe uzależnione są od stażu członkowskiego, dlatego nowi członkowie kasy mogą nie otrzymać najwyższej kwoty i najniższego oprocentowania. Mimo to oferta SKOK-ów dla małych firm z pewnością warta jest uwagi.

Właściciele firm powinni też być na bieżąco z publikowanymi w prasie i serwisach internetowych rankingami kredytów i pożyczek. Dzięki nim, gdy zajdzie taka potrzeba, będą mogli łatwiej i szybciej znaleźć optymalny kredyt gotówkowy dla firm.

Kiedy przewalutować kredyt?

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że, przewalutowanie na PLN jest uzasadnione w sytuacji, gdy rata kredytu walutowego (w przeliczeniu na PLN) zrówna się z ratą kredytu złotowego. Takie rozumowanie może jednak okazać się błędne.

Przykład

Zaciągnięcie kredytu złotowego w wysokości 150000 PLN na 20 lat jest możliwe przy oprocentowaniu na poziomie 6%. Comiesięczna rata kredytu wyniosłaby wtedy 1074,65. Korzystając z niższego oprocentowania, zaciągamy jednak kredyt we frankach szwajcarskich (150000 PLN na 20 lat przy oprocentowaniu na poziomie 3% w skali roku). Miesięczna rata spłaty tego zobowiązania wyniesie 831,90 PLN, co stanowi  równowartość 332 CHF przy kursie 2,5 PLN za 1 CHF. W wyniku osłabienia polskiego złotego (deprecjacji) w stosunku do franka szwajcarskiego 1 CHF kosztuje 3,237 PLN. Tym samym miesięczna rata spłat w wysokości 332 CHF po przeliczeniu po nowym kursie CHF wyniesie 1074,68 PLN, a więc zrówna się z ratą, którą płacilibyśmy spłacając kredyt złotowy. Podejmujemy decyzję o przewalutowaniu.

Przewalutowanie następuje po 2 latach od zaciągnięcia kredytu. Do tego czasu spłaciliśmy już część długu. Aktualny stan naszego zadłużenia wynosi więc 138713 PLN, czyli 55485 CHF. Po przewalutowaniu bank przeliczy nasze zadłużenie na PLN wg nowego kursu franka. Ponieważ kurs ten jest mniej korzystny, zadłużenie, a za nim rata naszego kredytu wzrośnie. Zadłużenie wyniesie 179606 PLN, a nowa rata 1286,75 PLN, czyli o 212,1 PLN więcej!

Tak więc przewalutowanie bieżącego zadłużenia na PLN powoduje obsługę kredytu na wyższym poziomie (wyższa rata spłaty) niż obsługa kredytu walutowego przeliczonego na PLN po bieżącym kursie.

Przewalutowanie jest korzystne w sytuacji odwrotnej do przedstawionej powyżej, tj. wtedy, gdy następuje umocnienie się złotego i kurs 1 franka szwajcarskiego spada. Stan aktualnego zadłużenia po przeliczeniu na PLN wg bieżącego (niższego) kursu jest niższy.

Przykład

Zaciągnięcie kredytu złotowego w wysokości 150000 PLN na 20 lat jest możliwe przy oprocentowaniu na poziomie 6%. Comiesięczna rata kredytu wyniosłaby wtedy 1074,65. Korzystając z niższego oprocentowania, zaciągamy jednak kredyt we frankach szwajcarskich (150000 PLN na 20 lat przy oprocentowaniu na poziomie 3% w skali roku). Miesięczna rata spłaty tego zobowiązania wyniesie 831,90 PLN, co stanowi  równowartość 332 CHF przy kursie 2,5 PLN za 1 CHF. W wyniku umocnienia się złotego w stosunku do franka szwajcarskiego 1 CHF kosztuje 2,2 PLN. Rata naszego kredytu wynosi wtedy 730,4 PLN. Jeśli oczekujemy, że tendencje kursowe ulegną w najbliższym czasie odwróceniu, zbliża się osłabienie złotego i w tym momencie zdecydujemy się na przewalutowanie kredytu, stan naszego zadłużenia wyrażony w PLN wyniesie 122067 PLN (55485 CHF * 2,2 PLN). Nowa rata tego kredytu będzie równa 925,47 PLN i niższa od raty kredytu złotowego przed zmianą kursu o 149,18 PLN.

Należy jednak podkreślić, że rata ta będzie jednak wyższa od raty, którą spłacaliśmy dotychczas w kredycie walutowym! Jeśli więc decydujemy się na przewalutowanie, musimy rozważyć wszystkie za i przeciw. Niekwestionowaną korzyścią i argumentem przemawiającym za przewalutowaniem na PLN będzie na pewno brak ryzyka kursowego, ale należy liczyć się z wyższymi miesięcznymi kosztami obsługi kredytu.

W sytuacji, gdy zaciągnąwszy kredyt walutowy tracimy na zmianach kursów walutowych (np. w efekcie deprecjacji złotego), przewalutowanie też może być korzystne.

Przykład

Zaciągnęliśmy na 20 lat kredyt we frankach szwajcarskich w wysokości 150000 PLN. Oprocentowanie kredytu wynosi 3%. Alternatywą było zaciągnięcie kredytu w PLN, który oprocentowany był na poziomie 6%. Co miesiąc osiągamy korzyści wynikające z faktu spłaty niższej raty; rata kredytu walutowego przy kursie 1 CHF = 2,5 PLN wynosi 831,90 PLN w stosunku do 1074,65 PLN przy kredycie złotowym. Po 9 miesiącach spłaty kredytu walutowego oszczędziliśmy z tytułu niższego oprocentowania kredytu walutowego 3665,04 PLN. Jednak od momentu zaciągnięcia kredytu zmiany kursów walutowych działają na naszą niekorzyść. Kurs franka rośnie w skali roku o 4,5%, czyli co miesiąc zmienia się średnio o 0,38%. Po 9 miesiącach kurs franka wzrósł do poziomu 2,5857 PLN. Ta nieznaczna zmiana kursu spowodowała, że nasze zadłużenie wzrosło z tytułu zmiany kursu o 3680,58 PLN i przekroczyło oszczędności wynikające z zaciągnięcia kredytu we frankach szwajcarskich zamiast złotowego.

Jeśli podejmujemy decyzję o przewalutowaniu, należy to zrobić odpowiednio wcześnie, tj. wtedy gdy tendencje kursowe dopiero zaczynają działać na naszą niekorzyść i spodziewamy się kontynuacji takiego trendu. W przeciwnym razie możemy dopuścić do zbyt dużego wzrostu zadłużenia i spowodować, że na przewalutowanie będzie za późno. Należy jednak pamiętać o tym, że tendencje kursowe mogą ulegać kolejnym zmianom i wkrótce może się okazać, że znowu odnosimy korzyści.

Dla kredytobiorcy bardzo ważna jest możliwość wyboru daty, w której nastąpi przewalutowanie. Od tego zależy bowiem, po jakim kursie zostanie dokonana zmiana waluty. Dla przykładu w Banku Millennium zostaje ona dokonana po kursie z dnia złożenia wniosku o przewalutowanie, więc de facto klient ma możliwość wyboru daty przewalutowania.

Jeżeli wysokość raty kredytu po przewalutowaniu jest wyższa niż ostatnia rata kredytu przed przewalutowaniem, konieczne jest ponowne zbadanie zdolności kredytowej kredytobiorcy, by stwierdzić, czy będzie on w stanie obsługiwać ratę nowego kredytu. Dlatego też z przewalutowaniem wiąże się niekiedy obowiązek złożenia aktualnych dokumentów dotyczących osiąganego dochodu. Będą to dokumenty analogiczne, jak w przypadku ubiegania się o kredyt. Ich rodzaj zależy od źródła dochodu. 

Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu samochodowego?

Banki rozkładają koszty kredytu na różne elementy, w tym oprocentowanie, prowizję, rzadziej opłatę przygotowawczą czy składkę na ubezpieczenie spłaty kredytu w razie śmierci bądź utraty pracy. 

Wysokość oprocentowania kredytu samochodowego bywa różna w zależności od tego, co jest przedmiotem zakupu: auto nowe czy używane. W tym drugim przypadku istotny będzie wiek pojazdu. Często im starsze auto, tym wyższe będzie oprocentowanie. To samo może dotyczyć okresów spłaty. Im dłuższy, tym gorsze miejsce w tabelce zawierającej stawki procentowe stosowane przez kredytodawcę. Najniższe oprocentowanie mają przeważnie kredyty na samochody nowe, wyjeżdżające prosto z salonu oraz max 2-3 letnie. W niektórych bankach oprocentowanie kredytów dla starszych samochodów bywa często nawet dwa razy wyższe niż dla tych względnie nowych (do 3-4 lat). 

Wysokość oprocentowania może też zależeć od wysokości wkładu własnego. Najlepiej traktowani są klienci, którzy deklarują i są w stanie pokryć z własnej kieszeni znaczną część ceny samochodu. 

Innym istotnym składnikiem kosztów kredytu samochodowego są opłaty dodatkowe a głównie prowizja za przyznanie kredytu samochodowego. Warto rozmawiać z bankiem o wysokości prowizji za udzielenie kredytu. Często banki same obniżają prowizję dla klientów, którzy wcześniej się z nimi związali (mają konto osobiste lub inny kredyt). 

Kredyty samochodowe zaciągane na kwoty niższe niż 80 000 zł podlegają ustawie o kredycie konsumenckim. Zatem banki udzielające takich kredytów muszą klientowi podać wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu, jego koszt całkowity oraz wszystkie dodatkowe składniki. Oprocentowanie nominalne, które króluje w reklamach, nie uwzględnia bowiem prowizji i innych opłat. Dla odmiany na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wpływa zarówno oprocentowanie nominalne, jak i wszelkie dodatkowe opłaty oraz prowizje (czyli całkowity koszt kredytu), a także to, kiedy, w jakiej wysokości i jak często spłacane będą raty. Dzięki tym informacjom będziemy dokładnie wiedzieć, ile faktycznie musimy za kredyt zapłacić. 

Innym przywilejem kredytobiorcy pragnącego zaciągnąć kredyt do 80 tys zł, jest możliwość odstąpienia od umowy kredytowej w ciągu 10 dni od jej podpisania. Mamy zatem czas, by bardzo dokładnie zgłębić się we wszystkie warunki kredytu.