Jak pokonać nagłe kłopoty finansowe?

Każdy z nas może kiedyś znaleźć się w sytuacji, w której będzie potrzebować natychmiastowego zastrzyku gotówki. Nie wszyscy mają jednak oszczędności, z których mogliby w takim przypadku skorzystać. Na szczęście nie trzeba się bać, że kłopotów finansowych nie będzie dało się wtedy pokonać. Istnieją bowiem sposoby na wyjście z tej trudnej sytuacji.


Kiedyś na nieprzewidziane wydatki pieniądze pożyczano od rodziny lub znajomych. Dzisiaj rozwiązanie to jest bardzo mało popularne. Wolimy bowiem korzystać z kart kredytowych lub z pomocy firm pożyczkowych. Karta kredytowa nie pozwala jednak na uzyskanie tak szybkiego dostępu do gotówki jak w przypadku chwilówki. Wydanie karty kredytowej następuje po złożeniu wniosku przez klienta banku oraz sprawdzeniu jego zdolności kredytowej. Proces weryfikacji danych nie trwa długo, jednak karta jest przysyłana do klienta banku pocztą (najczęściej w ciągu 7 dni). Pieniądze możemy więc otrzymać dopiero, gdy karta do nas dotrze. Firmy pożyczkowe oferują natomiast wypłatę gotówki maksymalnie w ciągu 24 godzin. Ponadto nie wymagają one od swoich klientów dopełnienia wielu formalności oraz posiadania dobrej historii kredytowej. Z szybkich pożyczek mogą więc skorzystać osoby, które miały wcześniej opóźnienia w płatnościach rat kredytów. Firmy pożyczkowe często oferują również możliwość uzyskania pieniędzy bez składania oświadczenia o dochodach.

Finansowanie firm odciętych od unijnych dotacji

Założenie własnej działalności gospodarczej najczęściej wiąże się z koniecznością posiadania dużej ilości kapitału. W takiej sytuacji, wielu przedsiębiorców decyduje się na zewnętrzne finansowanie. Jak zauważa ekspert firmy Expander, dla początkujących dostępnych jest wiele możliwości: od kredytów na start, przez leasing, po skorzystanie z pomocy tzw. aniołów biznesu. Co warto wybrać?

Własna firma "lekiem" na bezrobocie

Sytuacja na rynku zatrudnienia skłania wiele osób do założenia działalności gospodarczej. Często jest to efektem postępującej redukcji miejsc pracy. Zdarza się bowiem, że firma, by zminimalizować koszty zatrudnienia, proponuje podwykonawstwo byłemu pracownikowi. Według danych Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczej (COIG) w 2012 roku w KRS zarejestrowano aż 31 377 podmiotów gospodarczych. Stanowi to wzrost o 26 proc. w porównaniu do 2011 roku i 35 proc. do 2010 roku. Z kolei w lipcu bieżącego roku pojawiło się 27 400 nowych firm, co oznacza ośmioprocentowy wzrost w porównaniu do analogicznego okresu ubiegłego roku.

Aby współpracować z byłą firmą, pracownik musi być jednak gotowy założyć własne mikro-przedsiębiorstwo. Co, jeśli nie ma na ten cel wystarczających środków?

Najpopularniejsze kredyty

Jedną z najbardziej popularnych form finansowania własnego biznesu jest skorzystanie ze wsparcia banku. Wysokość uzyskanej pomocy zależy w tym wypadku od stażu firmy. Łatwiej będzie uzyskać pieniądze firmie z chociażby kilkumiesięcznym stażem. Ponadto kredyty dla młodych przedsiębiorstw są przeważnie droższe od tych, skierowanych do firm posiadających kilkuletni okres działalności. Oprocentowanie może być wyższe nawet o pięć punktów procentowych, co w niektórych przypadkach, zbliża ich koszt do poziomu kredytów konsumenckich. W ten sposób banki zabezpieczają się przed ryzykiem wynikającym z początkowego stadium działalności. Jak się okazuje, w Polsce aż jedna na pięć nowych firm nie utrzymuje się na rynku przez pierwszy rok swojego funkcjonowania.

Chcąc uzyskać kredyt "na start", ważne jest także jego odpowiednie zabezpieczenie. - Otrzymanie kredytu bankowego na początkującą działalność gospodarczą, uzależnione jest również od posiadania zabezpieczenia rzeczowego. Wśród najbardziej popularnych można wymienić hipotekę na nieruchomości, poręczenie osobiste czy zabezpieczenie na środkach trwałych. Banki preferują jednak hipotekę, ze względu na stosunkowo prostą formę wyceny. Instytucje finansowe analizują również historię kredytową przedsiębiorcy, a także wymagają przedstawienia biznesplanu, który pomoże ocenić ryzyko inwestycji. Zdarza się także, że kredytobiorca zostaje zobligowany do rozliczania się z wydawanych środków. Nie liczmy jednak na sfinansowanie całości niezbędnych nakładów. Konieczny będzie wkład własny w wysokości około 30 - 40 procent.

Maszyny i wyposażenie w leasing 

W sytuacji, gdy do prowadzenia działalności niezbędny jest zakup specjalistycznych maszyn bądź wyposażenia, korzystnym rozwiązaniem dla firmy będzie leasing. Ta forma finansowania jest najbardziej dostępna dla młodych firm. O leasing mogą się starać nawet przedsiębiorstwa, które stawiają pierwsze kroki na rynku .

Do jego uzyskania nie jest konieczne posiadanie historii kredytowej ani nawet stażu działalności. Przedmiot leasingu pozostaje jednak własnością leasingodawcy, a przeniesienie tytułu własności następuje dopiero po spłacie jego wartości, jeżeli umowa leasingowa tak stanowi. W zależności od przedsięwzięcia, istnieje również możliwość ubiegania się o dotację na sprzęt podlegający leasingowi, co znacząco wpływa na obniżenie początkowych kosztów prowadzenia działalności.

Absolwentom pomogą inkubatory

Dla młodych osób zainteresowanych założeniem firmy istnieją także alternatywne formy finansowania. Warto skorzystać z pomocy inkubatorów przedsiębiorczości czy tzw. aniołów biznesu. Takie wsparcie jest zarezerwowane dla absolwentów szkół wyższych. Dyplom uczelni upoważnia do rozpoczęcia działalności na preferencyjnych warunkach w krótkim czasie od zakończenia studiów. Do nich też skierowany jest rządowy program "Pierwszy Biznes - Wsparcie na starcie", wprowadzony w czerwcu tego roku przez Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej i Bank Gospodarstwa Krajowego.

Finansowanie ze środków publicznych charakteryzują zazwyczaj preferencyjne warunki. Od tradycyjnego kredytu odróżnia je bardzo niskie oprocentowanie, plasujące się na poziomie 0,25 stopy redyskontowej weksli NBP. Udzielane są w formie pomocy de minimis. Jednak okres spłaty takiej pożyczki nie może przekraczać siedmiu lat, a maksymalna kwota jaką będzie mógł pozyskać przedsiębiorca to 60 000 PLN

Wsparcie dla firm odciętych od unijnych dotacji

Banki rozwijają ofertę kredytową i poręczeniową dla małych i średnich firm, która ma być uzupełnieniem dla unijnych dotacji. Instytucje finansowe liczą na sukces nowych produktów, zwłaszcza że pieniądze z poprzedniej perspektywy finansowej już się prawie skończyły, a środków z nowej jeszcze nie ma.

  - To jest taki moment, w którym nasze agencje rządowe, w tym Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości, są w przejściowym etapie - mówi Agencji Informacyjnej Newseria Leszek Niemycki, prezes zarządu Deutsche Bank PBC.

Chodzi o kończące się programy wsparcia przedsiębiorstw ze środków unijnych z perspektywy 2007-2013 i niedostępne jeszcze pieniądze z budżetu UE na lata 2014-2020. Jak mówi Niemycki, jego bank chce uzupełnić powstałą w ten sposób lukę na rynku.

  -  Wspólnie z Europejskim Bankiem Inwestycyjnym, z bankiem KfW, przygotowaliśmy ofertę na programy związane m.in. z oszczędnościami energetycznymi, więc będziemy mieli wiele ciekawych propozycji dla małych i średnich przedsiębiorstw od strony poręczeniowej i kredytowej - wyjaśnia prezes Deutsche Bank PBC.

Zastrzega przy tym, że bank nie zamierza zastępować PARP ani innych instytucji rządowych w zakresie wspierania przedsiębiorstw. Przygotowywane przez Deutsche Bank PBC programy będą miały charakter jak najbardziej komercyjny będą to na przykład kredyty czy gwarancje.

-   Poza preferencyjną ceną to nie ma żadnego elementu dotacyjnego. To nie o to chodzi -  podkreśla Niemycki. - Uważamy, że małe i średnie przedsiębiorstwa, które budują i ciągną polską gospodarkę, będą potrzebowały różnych form wsparcia. I dla blisko dwóch milionów przedsiębiorstw, które są w Polsce, warto coś robić, żeby dalej mogły się rozwijać i zwiększać swoje możliwości. -

Kredytów będzie więcej, ale nie będą większe. Przyszłość Deutsche Bank PBC w Polsce to także kredyty hipoteczne. Zdaniem Niemyckiego nie ma co się spodziewać jednak gwałtownego wzrostu ich wartości na rynku.

-   Uważam, że ceny mieszkań nie będą tak dynamicznie rosły, a zatem jednostkowe kwoty kredytów nie będą się zwiększały. W związku z powyższym sądzę, że będzie kredytów więcej, ale o porównywalnych lub nieco niższych średnich wartościach niż w tej chwili - wyjaśnia.

Dla banku nie będzie miało większego znaczenia wejście w życie programu dopłat do kredytów Mieszkanie dla Młodych, bo udziela on raczej większych kredytów dla bogatszych klientów. Jak podkreśla prezes, wspieranie młodych ludzi w zakupie pierwszego mieszkania jest dobrą ideą, ale istnieją lepsze rozwiązania niż proponowane przez rząd.

-   Uważam, że najlepszą formą są ulgi podatkowe, które z jednej strony mobilizują ludzi do generowania większych dochodów, z drugiej strony tworzą obok kosztu kredytu możliwość równoległego oszczędzania - wyjaśnia.  - W zasadzie dzisiaj, przy tych dochodach, które ma większość polskich rodzin, posiadanie kredytu hipotecznego w zasadzie zamyka drogę do oszczędzania. 

źródło:Newseria.pl

Jak pozyskać środki na rozwój firmy

Aby firma mogła sprawnie funkcjonować i rozwijać się w obecnych czasach niezbędne jest jej odpowiednie finansowanie. Na rynku występuje wiele różnych możliwości pozyskania funduszy zarówno przez korporacje jak i firmy z sektora MSP.

Dużym, sieciowym korporacjom o finansowanie swoich inwestycji jest oczywiście łatwiej. W nieco gorszej sytuacji są mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa. Ze względu na swą wielkość znaczna część tych przedsiębiorstw nie jest w stanie samodzielnie wygospodarować potrzebnych środków pieniężnych. MSP muszą więc poszukiwać różnych innych form finansowania.

Kredyty korzystne dla budżetu

Możliwości finansowania jest wiele. Najczęściej wykorzystywanym przez przedsiębiorstwa źródłem finansowania są różnego rodzaju kredyty bankowe. Oferta banków w tym zakresie jest niezwykle różnorodna. Bardzo atrakcyjne jest finansowanie w formie kredytu preferencyjnego. Ze względu na to, że jest on dofinansowany przez Skarb Państwa, jego koszt jest niższy od rynkowego kosztu analogicznego kredytu. Taka forma nie jest jednak dostępna dla każdego przedsiębiorstwa. Kredyt udzielany jest najczęściej na finansowanie tzw. przedsięwzięć korzystnych społecznie. Innym kredytem będącym formą wspierania MSP przez państwo jest kredyt podatkowy –udzielany na spłatę zobowiązań podatkowych. Zwiększa to płynność finansową firmy w momencie nagromadzenia wielu jednorazowych wydatków, gdy przedsiębiorca nie ma możliwości uzyskania kredytu z innych źródeł. – Jeśli firma nie ma wiarygodnej historii kredytowej administracja państwowa lub agencje rozwoju regionalnego mogą udzielić gwarancji kredytowych. Jest ona udzielana szczególnie wtedy, gdy kredyt zaciągany jest na wydatki o charakterze inwestycyjnym i prowadzi do zwiększenia liczby miejsc pracy..

Sprzedaj wierzytelności

Oprócz kredytów częstym rozwiązaniem wybieranym przez przedsiębiorstwa w celu pozyskania finansowania jest leasing, który można uznać za specyficzną umowę najmu oraz faktoring. Faktoring to wykup nieprzeterminowanych wierzytelności przedsiębiorstw należnych im od odbiorców z tytułu dostaw towarów lub usług, połączony z finansowaniem klientów oraz świadczeniem na ich rzecz dodatkowych usług. Firmy factoringowe dostarczają przedsiębiorstwom środki finansowe pod nieuregulowane faktury.

W ramach finansowania z kapitałów własnych przedsiębiorstwa mogą skorzystać z pomocy funduszy venture capital. Są to wyspecjalizowane firmy zajmujące się inwestowaniem w przedsięwzięcia obarczone wysokim ryzykiem, ale zarazem umożliwiające osiągnięcie wysokiej stopy zwrotu z zainwestowanych środków. Przedmiotem ich zainteresowania są innowacyjne przedsięwzięcia o dużym potencjale. – Dużą zaletą tego rozwiązania jest fakt, że korzystanie z niego nie jest obciążone spłacaniem odsetek, jak np. kredyt, a obie strony są zainteresowane rozwojem firmy. Niestety wybierając tę formę finansowania przedsiębiorstwa muszą liczyć się z częściową utratą kontroli nad firmą. Ponadto nie każde przedsiębiorstwo może skorzystać z funduszu venture capital – zazwyczaj należy spełnić szereg wysokich wymagań 

Programy wsparcia

Za względu na specyfikę mniejszych przedsiębiorstw, a w szczególności małe zasoby kapitałowe oraz problemy z płynnością finansową, firmy te często borykają się z problemem samodzielnego uzyskania dodatkowego finansowania. W Polsce istnieje jednak wiele form pomocy przedsiębiorstwom.

Od 10 lat istnieje Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości (PARP), która podejmuje wiele działań związanych z rozwojem mikro, małych i średnich firm. Jest to agencja rządowa, wspiera przedsiębiorców m.in. w kwestii wykorzystania innowacyjnych rozwiązań, rozwoju zasobów ludzkich, ekspansji na rynku zagranicznym i rozwoju regionalnego. PARP udziela wsparcia pochodzącego z funduszy Unii Europejskiej oraz ze środków budżetu państwa. Na lata 2007-2013 Agencja dysponuje łącznym budżetem na realizację programów operacyjnych w wysokości ponad 7 mld euro, które są rozdzielane na: Program Operacyjny Innowacyjna Gospodarka (POIG), Program Operacyjny Rozwój Polski Wschodniej (PO RPW) oraz Program Operacyjny Kapitał Ludzki (POKL).

Chętnych do udzielenia finansowania polskim przedsiębiorstwom jest bardzo wielu, sęk jednak w tym, żeby nie dać się skusić pierwszej lepszej ofercie, ale by wybrać tą najkorzystniejszą. Jeśli firma nie może poradzić sobie z dokonaniem wyboru może skorzystać z pomocy brokera finansowego, który nie tylko doradzi, jaką formę finansowania najlepiej zastosować w przypadku danego przedsiębiorstwa, ale także wskaże mu najlepsze, dopasowane do potrzeb oferty.

Gdzie udać się po kredyt samochodowy ?

Wśród około 30-stu bank działających w Polsce, 7 oferuje kredyt lub pożyczkę przeznaczoną na kupienie auta. Często nie jest łatwo z dużej liczby ofert wybrać tą najlepszą.

 W poniższym artykule zaprezentujemy wyniki naszego małego badania odnośnie produktów bankowych przeznaczonych na zakup samochodu.

W ofertach badanych banków znajduje się kilkadziesiąt rodzajów ofert produktów, które umożliwiają kupienie auta. Można je podzielić na kilka grup: kredyty samochodowe (Santander Bank, Multibank mBank, Polbank EFG, Alior Bank, Volkswagen Bank Polska, Bank Credit Agricole), pożyczka samochodowa(Santander Bank), kredyt samochodowy online (Multibank, mBank). Oczywiście można znaleźć również leasingi, ale tą grupą produktów dzisiaj nie będziemy zajmować się.

Przegląd i porównanie produktów umożliwiających kupienie samochodu

Porównamy oferty kredytowe wybranych pięciu banków pod względem celu przeznaczenia, czasu spłaty oraz wymaganych dokumentów. Kwota kredytu zależy od marki samochodu i jego stanu (nowy, używany), dlatego nie została uwzględniona w poniższej tabeli. Zmiennym elementem jest również oprocentowanie obliczane na podstawie kwoty kredytu, czasu kredytowania; banki często podają dolną granicę, na co należy również zwrócić uwagę.

Nazwa instytucji	Nazwa kredytu	Cel przeznaczenia	Wymagane dokumenty	Czas spłaty
Santander Bank	Kredyt samochodowy	Dowolny samochód lub inny pojazd nowy lub używany lub sprowadzany z zagranicy	-bez zaświadczenia o dochodach -akceptacja wszystkich źródeł dochodu nawet z zagranicy	Do 96 m-cy
Multibank	Kredyt auto-moto	Na zakup nowego samochodu	Brak danych	Do 120 m-cy
mBank	Kredyt samochodowy	Na zakup od dealera, z komisu itd. Samochodu lub innego pojazdu	- wniosek i dokumenty potwierdzające zabezpieczenie	Od 6 do 120 m-cy
Polbank EFG	Kredyt na miarę Twoich czterech kółek	Gotówka do ręki, którą można wykorzystać gdziekolwiek	-po kontakcie z pracownikiem banku	Do 84 m-cy
Alior Bank	Kredyty samochodowe	Samochód osobowy, ciężarowy, motocykl nowy, używany kupiony od osoby fizycznej lub od dealera	-dokument tożsamości -dokument o źródle dochodów	Do 100 m-cy

Należy podkreślić, że zawsze ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu na zakup samochodu zależy od konkretnego banku i jego indywidualnych warunków. Każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie. Ciekawe jest, że niektóre banki oferują kredyt w gotówce, który umożliwia kupienie pojazdu w dowolnym miejscu.